“對了，你說的這個行業，最后還是會黑社會化，又是怎么回事？”張晨問小芳。
“很簡單，先看看這些錢是怎么出去的。”小芳說，“你現在要在這些平臺借錢，太容易了，只要有一本營業執照，企業就可以從不同的平臺，借到好幾筆錢，憑一張身份證，個人也一樣可以，所有這些平臺的借款人借款信息，都是不進央行征信系統的。
“在銀行申請貸款，銀行只要一查你企業或個人的征信，你有多少貸款，分別是向哪幾家銀行貸的，包括企業法人，個人有沒有貸款，一共有多少張信用卡等等信息，一目了然。
“如果你貸款的筆數多，已經超出你企業目前的規模，涉及的銀行多，銀行就會警覺，他們會覺得你的資金使用情況有異常，而且，你需要資金，為什么不是在同一家銀行，放大信貸規模，一般情況，如果你的企業經營良好，銀行是會不斷地給你放大貸款額度的。
“同時，包括你的貸款有沒有逾期，有沒有發生過欠息，法人信用卡的還款記錄等等，都在上面，征信只要有不良記錄，哪家銀行也不會再給你放款。
“前面我說過，這些平臺的風控等于是空白，再加上沒有納入征信系統管理，也就意味著，借款人即使不還他們的錢，也不影響企業和個人的征信，在這樣的情況下，他們的錢還不是放一筆死一筆，所有的錢，到最后都是有去無回。
“再加上高額的利息，等于是減弱了借款人的還款能力，把風險又進一步擴大了。
“錢還不回來怎么辦，如果你是欠了信用卡，銀行可以報警，至少也可以去法院起訴你，你企業欠了貸款也是一樣，銀行可以起訴你，執行你的抵押物或你和擔保人的資產，銀行在這方面，至少前期的擔保措施是落實的。
“而這些平臺，擔保措施基本沒有，還連起訴都沒有辦法起訴你，就是起訴，他也沒有辦法贏。”
“這個又是為什么？”張晨不明白了，“為什么他連起訴都沒有辦法起訴你？”
“他給你的錢，不是他自己的，如果是他自融的錢，他就有非法集資的嫌疑，就是他們平臺的自有資金，因為沒有金融牌照，他們也不能從事金融業務，不可以說，把他自己的錢直接貸給你，他就是想借給你錢，也只能通過銀行，采取委托貸款的方式。
“對了，雖然在實際的經營活動中，企業和企業之間，互相借款很常見，但這個，其實是法律不允許的，企業和企業之間，是不允許拆借資金的，更不允許收取利息，所以這種錢，在會計的處理上，只能記往來款，但往來款要是超過一定期限沒有回來，這個也是違法的。
“所有這些網貸平臺，名義上，他只能說是起個信息傳遞的作用，落實到合同上，就是點對點，我的錢借給你，雖然實際是我的錢，先到了平臺，或者是由平臺，幫我拆分借出去，我給一萬，平臺把這錢借給了三四個人，落實到合同上，是我和你或那三四個人的合同。
“這樣問題就來了，你欠了錢沒有還，平臺怎么起訴你？你和平臺沒有借款關系啊，就是要起訴，也是我來起訴，在合同中，我才是出借人，但實際上，我又怎么起訴？一萬塊錢，我去起訴好幾個人，我請律師交訴訟費，還有往來的費用都不夠吧？
“還不用說，這里面還有其他的損失，比如，過高的利息受不受法律保護的問題，砍頭息的問題，這些平臺借款，借款人借一千，實際拿到的可能就是九百，利息和其他的費用先扣除了，但在法律上，是不承認這些的。
“所謂利息，在法律上只有一種計算方式，那就是你使用了本金之后，才會產生利息，所以到了法庭，借款人的借款，是只能按九百計算，而不是一千計算的，這樣，我等于是只要一起訴，我的損失就產生了，何況我前面說了，還根本就沒有辦法起訴，難度太大了。
“那我是出借人，我要拿回我的本金怎么辦？還是有辦法的，很多平臺都誤以為他們可以逃避還款的責任，其實是逃不掉的。
“只要我的錢不是直接打給你，而是打到了平臺賬戶，我就可以起訴平臺，哪怕我和平臺沒有合同，我也可以按不當得利起訴，我也是有權要回這錢的，平臺是逃不掉這個責任的。
“何況，這樣的事情只要多了，公安介入，直接就會按變相的非法集資來查辦平臺，原因是這樣，其實你平臺已經在自融了，因此，這個時候，平臺只有兩個辦法，一個是想辦法償還這部分的錢，不要爆雷，還有就是跑路。
“不想跑路的平臺，又沒有錢償還，他起訴借款人又不可能，怎么辦？最簡單，也是成本最低的辦法，就是私力救濟，也就是用黑社會的手段去要錢，所以說，這整個行業，到最后黑社會化是必然的結果。
“反過來也就是說，只要開始打擊黑社會，這些平臺，就會出現大量的壞賬，現在是連銀行委托的信用卡要債公司，都已經有黑社會化的傾向了，別說他們。”
張晨點了點頭，他覺得小芳說的有道理，不過他心里還有一個疑問，他說：
“可是我前面吃飯的時候，杭城的那些公司，都有錢委托黃總他們的平臺在放，沒聽他們說起，發生過這樣的事情。”
“那是時間沒到，再過一兩年，這些問題就會集中爆發了。”小芳說，“從去年到今年，這樣的平臺，出現了多少，那些借款人，他們正從不同的平臺在借錢，你根本就不知道，我前面說過，這些都是不進征信的，實際的情況，根本就沒有人知道。”
“你是說，他們的還款，實際是從其他平臺借來的？”張晨問。
“對，準確地說，是調頭資金，他欠這個平臺兩千，到了還款日，他就從其他平臺借兩千來還掉，你還以為他信譽不錯，他明天再從你這里借兩千五或者三千，就是這樣，一個借款人，同時操作幾個十幾個平臺，在這些平臺之間騰挪資金，把自己的債務雪球越滾越大。
“但總有滾不動的那一天，只要有一批人滾不動了，他們欠所有平臺的錢，就都變成壞賬，這些借款人，可以說是通過他們的債務，把所有的平臺串連在了一起，只要等到這批人滾不動的時候，全行業的風險就都來了，P2P的雷，只要爆炸，就是連環爆。
“有人一直在給監管層灌迷魂湯，說是小額貸款的風險低，誰說小額貸款的風險低？一個人，要是連兩千都需要去借的時候，你覺得他償還兩千很輕松嗎？風險其實和欠兩萬二十萬兩百萬一樣的，我看到我們國內現在的互聯網金融的現狀，你知道我想到的是什么？”
小芳看著張晨問，張晨搖了搖頭，反問：“想到了什么？”
“想到了兩房，就是零八年造成整個華爾街崩盤的次貸危機，邏輯都是一樣的，兩房是把房子賣給了沒有能力買房的人，我們現在的P2P金融，是把大量的錢，借給了沒有償還能力的人，這個要是不警覺，爆出的雷，不會比兩房小。”
小芳說著嘆了口氣，她說：“其實我和你說的這些，我這次在國外的時候，都已經寫成文章，提醒監管層注意了，但是可惜，國內沒有一家媒體肯發，他們覺得不合時宜，上面還在鼓勵互聯網創新，你就來潑冷水了？香港的媒體倒是愿意發，但有什么用？”
聽小芳這么說，張晨也覺得這個事情重大，他想了一下，和小芳說：
“你把這文章給我。”
“你要干嘛？”小芳好奇地問。
“我覺得你說的很對，我明天把你的文章，發給孫猴和李勇，看看能不能通過他們的途徑，把你的意見傳上去，引起上面的重視。”
張晨和小芳說，小芳點點頭說好。
張晨又想起了一件事，他問：“按你的說法，那鄭慧紅他們公司，是不是也會有風險，他們不是也在那些賣家做創業貸？還有他們的花貝，不是和信用卡差不多？”
“不一樣，他們是通過技術手段，用大數據分析在做風控，可以說是比銀行和我們還要做得好，我們沒有這樣的技術手段。”
小芳看著張晨，繼續說：
“他們的創業貸，是和建行合作，通過建行在發放，合規上也沒有問題，技術上，他們是依賴大數據分析，比如你一家企業，在他們那里，每個月賣多少貨，進多少原材料，他們都有數據的，然后再加上采用三家聯保的方式，風控做得很好。
“至于你說的花貝，也是這樣，他們的額度發放，也是根據你在掏寶網上的行為，采集你所有的數據之后，做出的精準分析，根據這個確定你的額度和償還能力的，你在網上每個月消費多少，包括消費的是生活必需品還是奢侈品或者零食等等。
“從你每一筆的消費里，計算機會算出來你是不是還有余糧，比如你在掏寶網，每個月要是只買生活必需品，你的經濟條件，就肯定不如那些時常買零食和奢侈品的。
“還有從你買的東西的檔次，可以分析出你的生活品質，類似這樣，計算機可以有幾千幾萬種分析方法，把你解剖得比你自己還了解你自己。
“用大數據做出來的評判，比我們靠人工做的，更加客觀和扎實，這就是我說，我們也做不到的原因，但我們可以通過和經營團隊的交流，判斷出這個企業的未來，這個，又是計算機做不到的事情。”
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